2021-11-19

Wysokości rat w zależności od zmian stóp procentowych

Jednym z głównych tematów przewijających się teraz w kontekście naszych finansów osobistych są aktualne stopy procentowe. Po ostatnich dwóch podwyżkach w październiku i listopadzie klienci zaczęli się zastanawiać, jaki to będzie miało wpływ na raty ich kredytów hipotecznych. Spróbujmy przedstawić ten temat w sposób przystępny dla każdego przyszłego kredytobiorcy.

 

Od dłuższego czasu banki przy udzielaniu kredytu hipotecznego pokazują symulację raty kredytu w zależności od zmiany poziomu stóp procentowych. Jako ekspert Gold Finance widzę jednak, że w praktyce, wielu klientów nie czyta tych dokumentów lub zbytnio nie przejmuje się tym, co może być w przyszłości. Warto się wiec przyjrzeć teraz dokładniej, jak wzrosty wysokości rat mogą wyglądać w zależności od zmian stóp procentowych.

 

stopy procentowe

 

Historyczne stopy procentowe. To dopiero szok!

 

Trudno jest w tej chwili w to uwierzyć, ale gdybyśmy się cofnęli 10 lat wstecz, to stopy procentowe były na poziomie 4,5%, a 20 lat temu wynosiły 13,0%. Z aktualnej perspektywy poziom do jakiego byliśmy przyzwyczajeni to poziom z decyzji Rady Polityki Pieniężnej z marca 2015 roku, gdzie obniżono stopy procentowe do 1,5%. Ta wartość była z nami bardzo długo, bo aż 5 lat do marca 2020. Była to wtedy najniższa historycznie wartość stóp procentowych. W takiej sytuacji nie baliśmy się brać kredytów hipotecznych i nie baliśmy się kupować nieruchomości, bo w odczuciu wszystkich – kredyty były tanie. Wielu klientów przyzwyczaiło się do wysokości rat jaki przez ten okres oferował im rynek bankowy.

 

Covid-19 przyczynił się do obniżek stóp procentowych

 

Zmiana nadeszła wiosną 2020 roku, gdzie w wyniku pandemii COVID-19 Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na trzykrotne obniżki stóp procentowych do finalnego poziomu 0,1%. Nigdy wcześniej nie byliśmy na tak niskim poziomie. Raty kredytów spadły i mogliśmy się cieszyć oszczędnościami w koszcie naszych kredytów hipotecznych. Pytanie: jak wykorzystaliśmy ten czas? Czy faktycznie te pieniądze zostały zaoszczędzone na gorsze czasy, czy może posłużyły do nadpłaty kredytu? Prawdopodobnie te oszczędności zostały skonsumowane przez wzrost inflacji, która była głównym powodem podniesienia stóp procentowych w październiku 2021 do poziomu 0,5% i w listopadzie 2021 do poziomu 1,25%.

 

Wśród klientów banków pojawiły się obawy, o ile wzrośnie ich rata i czy będą w stanie prawidłowo obsłużyć spłatę kredytu. Bardzo łatwo jednak zapomnieliśmy, że przecież wcześniej przez 5 lat stopy procentowe były na poziomie 1,5%, czyli wyżej niż aktualnie. Nie sądziliśmy wtedy, że kredyty hipoteczne są drogie i mogliśmy łatwo wkomponować obciążenie raty kredytowej w nasze budżety domowe.

 

Jak stopy procentowe wpłyną na raty kredytu?

 

Warto się przyjrzeć jak właściwie wyglądać będą zmiany wysokości rat przy poszczególnych wartościach stóp procentowych. Do kalkulacji przyjęte zostało oprocentowanie kredytu z marżą na poziomie 2,0%, co aktualnie odpowiada wartości średnio rynkowej uwzględniając też marże, które były od 2015 roku. Zmiana wysokości raty jest wyliczona na każde 100 tysięcy zł posiadanego kredytu.

 

stopy procentowe

 

Jak możemy zauważyć, na ten moment nadal mamy tańsze raty kredytu niż to było w okresie sprzed pandemii. Jednak gdy Rada Polityki Pieniężnej będzie chciała podjąć kolejne decyzje o podwyżkach stóp procentowych, to może nas czekać przebicie tego poziomu.

 

Bardzo trudno jest przewidzieć do jakiego poziomu mogą wzrosnąć stopy procentowe ponieważ jest to zależne od wielu parametrów gospodarczych i również decyzji politycznych. Przy aktualnym poziomie inflacji w Polsce podwyżki są raczej nieuniknione. Pytanie tylko kiedy i jak duże.

 

 

Andrzej Łukaszewski

Ekspert finansowy Gold Finance


Masz pytania? Skontaktuj się z nami lub odwiedź najbliższe biuro Metrohouse.

+48 22 626 pokaż!

Wypełnij poniższy formularz:

Czy ten wpis okazał się przydatny? Udostępnij znajomym


Wyślij wiadomość mailem

Czy ten wpis okazał się przydatny?
Wyślij znajomym!


Wyślij wiadomość mailem

Nasi klienci powiedzieli

„Serdeczne podziękowania dla Pana Pawła Filipińskiego za perfekcyjną obsługę pośredniczenia w sprzedaży mojego mieszkania w Tomaszowie Mazowieckim. Profesjonalne podejście do rozmowy na poziomie, wyczuwalne zaangażowanie - wszystko to sprawiło, że czułam całym sercem, że w dobre ręce trafiła moja oferta sprzedaży. Wszystkiego dobrego i samych sukcesów życzy zadowolona klientka"

— Ewa W., Tomaszów Mazowieck