2023-11-10

Ubezpieczenie mieszkania

Nieruchomość jest warta przeważnie setki tysięcy,  a nawet więcej i stanowi dobytek życia. To element majątku, który powinien podlegać szczególnej ochronie. Z tego względu coraz więcej osób decyduje się na wykupienie ubezpieczenia mieszkania. Dzięki takiej polisie możesz uniknąć kosztów przeróżnych szkód, do których dojdzie w nieruchomości, ale nie tylko. Sprawdź, co obejmuje ubezpieczenie mieszkania i na co zwrócić uwagę, wybierając pakiet ochrony.

Ubezpieczenie mieszkania – co obejmuje?

Towarzystwa w Polsce sprzedają przeważnie pakiety, które obejmują wiele różnych zdarzeń i zapewniają szeroki zakres ochrony. Oczywiście, możesz również znaleźć podstawową polisę na mury lub mury z elementami stałymi. Niemniej już za kilkaset złotych kupisz ubezpieczenie, które obejmuje wiele zdarzeń, takich jak: ryzyka kradzieżowe, pomoc fachowców, przedłużoną gwarancję na sprzęt, wsparcie po szkodzie, zalanie, stłuczenie przedmiotów szklanych, przepięcie czy dewastację.

 

Szukasz ubezpieczenia?

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Cena ubezpieczenia przeciętnego mieszkania wynosi od 200 do 400 zł rocznie. Opłacalność tego zakupu potwierdzają przykładowe szkody naprawiane z polis podawane przez Polską Izbę Ubezpieczeń (dane za 2022 rok).

 

Właściciel mieszkania płacił składkę w wysokości 263 zł rocznie. W jego domu doszło do pożaru, w wyniku którego spalił się dach. Ubezpieczyciel wypłacił mu 200 tys. zł. Inna osoba zapłaciła składkę w wysokości 266 zł. W jej domu doszło do zapalenia się obudowy akwarium i okopcenia pomieszczeń. Towarzystwo wypłaciło 26 732 zł.

 

 

Ubezpieczenie mieszkania w Polsce – dlaczego się na nie decydujemy?

Coraz więcej Polaków jest świadomych konieczności posiadania takiej polisy. Z danych Polskiej Izby Ubezpieczeń wynika, że najwięcej wydajemy na ubezpieczenia majątkowe – 68% środków, które przeznaczamy na takie produkty. W 2021 roku wydaliśmy z tego tytułu 47,1 mld zł, z czego 13,9 mld zł na ubezpieczenia mieszkań i domków letniskowych. Średnia wysokość odszkodowania wypłaconego z tytułu takiej polisy wynosiła 2,3 tys. zł.

 

Znajdź ubezpieczenie

 

Największą z obaw, związanych z posiadanym lokalem, jest pożar w domu/mieszkaniu, który wskazało 67% respondentów[1]. Oczywiście, ma to uzasadnienie – w 2022 roku doszło bowiem do 32 320 pożarów w obiektach mieszkalnych. Takie zdarzenie wiąże się to ogromnymi kosztami i brakiem miejsca do życia na długi okres przywracania nieruchomości do poprzedniego stanu[2]. Dzięki polisie nie będzie mieć problemów ze znalezieniem na to środków.

 

Jak wielu Polaków ma takie ubezpieczenie? Z danych przygotowanych przez Wiener wynika, że 64%, a 16% planuje zakup takiej ochrony[3].

 

 

Od czego zależy cena ubezpieczenia mieszkania?

Wpływa na nią wiele czynników. Jeśli chodzi o czynniki, które mają wpływ na jej wysokość, to należą do nich:

• Dotychczasowa historia przebiegu ubezpieczenia – jeśli posiadasz polisę mieszkaniową i były z niej wypłacane odszkodowania w poprzednich latach, to wpływa na podwyższenie ceny za ochronę.
• Suma ubezpieczenia – czyli maksymalna kwota, jaką towarzystwo może wypłacić w ramach polisy. Im wyższa, tym większa będzie składka.
• Zakres ochrony – zazwyczaj towarzystwa ubezpieczeniowe dają do wyboru kilka pakietów. Im szerszy, obejmujący więcej ryzyk, tym więcej wynosi składka.
• Wartość nieruchomości i wyposażenia – pamiętaj, że polisa nie obejmuje wszystkiego. Jeśli dojdzie do kradzieży, np. sztabek złota albo trofeów myśliwskich, nie otrzymasz odszkodowania. Koniecznie sprawdź w OWU, czego nie obejmuje ubezpieczenie.
• Zabezpieczenia antywłamaniowe – mają znaczenie w przypadku polisy, która obejmuje ryzyko kradzieży z włamaniem. Niektóre powodują, że koszt ubezpieczenia będzie niższy. Towarzystwo może obniżyć składkę, jeśli masz, np. drzwi antywłamaniowe czy kraty w oknach.
• Kondygnacja – na niektórych piętrach ryzyko pewnych zdarzeń nie występuje lub jest mniejsze. Przykładowo, mieszkanie na ostatnim piętrze nie zostanie zalane przez sąsiada. 
• Materiał, z którego wzniesiono budynek – niektóre pokrycia dachowe są zaliczane do łatwopalnych m.in. papa, słoma, trzcina, gont bitumiczny czy drewno.
• Liczba lokatorów – ma znaczenie w przypadku niektórych ryzyk. Jeśli wykupujesz ochronę, która obejmuje OC w życiu prywatnym, to większa liczba dzieci oznacza większe ryzyko dla ubezpieczyciela. To najmłodsi najczęściej doprowadzają do szkód naprawianych z polisy.
• Ubezpieczyciel – cena bardzo podobnej ochrony może być różna w poszczególnych towarzystwach. Często niższą składkę płacą Ci, którzy korzystają z kilku produktów w tej samej firmie. Zatem, jeśli masz w danym towarzystwie polisę na życie czy OC samochodu, sprawdź, ile zapłacisz za ochronę obejmującą mieszkanie. Możliwe, że oferta będzie bardzo atrakcyjna.

 

 

Jakie dokumenty potrzebne są do ubezpieczenia mieszkania?

Towarzystwa nie wymagają wielu. W praktyce wystarczy, że zabierzesz do oddziału ubezpieczyciela dowód osobisty. Oczywiście, ochronę możesz wykupić także online. Przy wyliczaniu składki podajesz wymagane przez towarzystwo informacje, ale na tym etapie ubezpieczyciel nie wymaga żadnych dokumentów, aby je zweryfikować. Będzie to robić dopiero w razie ewentualnej szkody, którą zgłosisz. W przypadku gdy ochrona ma obejmować, np. dzieła sztuki, wcześniej musi dojść do potwierdzenia ich wartości przez rzeczoznawcę, a stanie się to przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

 

Dokumenty potrzebne do wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia mieszkania

Kiedy dojdzie do szkody i będziesz ubiegać się o wypłatę środków, musisz dostarczyć wymagane dokumenty. Oczekiwania zależą od rodzaju zdarzenia. Przeważnie chodzi o:

• potwierdzenie posiadania zniszczonych lub skradzionych rzeczy, np. paragony,
• protokół od policji czy straży pożarnej,
• kosztorys wykonania określonych prac, np. uprzątnięcia mieszkania po zniszczeniach.

Jeśli chodzi o zgłoszenie zdarzenia, to najczęściej możesz to zrobić telefonicznie, online, w oddziale towarzystwa lub listownie. Warto dokumentować szkodę. Najlepiej zrób zdjęcia albo nakręć film.             

 

Ubezpieczenie mieszkania – obowiązki właściciela nieruchomości

Polisa może Cię uchronić przed ponoszeniem kosztów szkód, ale towarzystwo stawia również pewne oczekiwania posiadaczowi domu czy mieszkania. Jeśli nie spełnisz tych wymagań, ubezpieczyciel może obniżyć odszkodowanie, a nawet odmówić wypłaty.  Dlatego koniecznie sprawdź OWU, aby dowiedzieć się, o czym musisz pamiętać. W każdej polisie możesz znaleźć nieco inne zapisy. Masz zachowywać środki ostrożności (np. zamykać drzwi opuszczając dom), prawidłowo użytkować sprzęt, wykonywać obowiązkowe przeglądy i ograniczać straty. To ostatnie oznacza, np. jak najszybsze zakręcenie zaworu, kiedy mieszkanie przez wyciek jest zalewane wodą.

 

Koniecznie zwróć uwagę na obowiązkowe przeglądy i kontrole w nieruchomości. W OWU znajdziesz terminy tj. częstotliwość, z jaką należy wykonywać poszczególne, a dokładnie – jakie wymagania stawia dane towarzystwo. Pamiętaj, że konieczność przeprowadzania cyklicznych przeglądów wynika także z prawa budowlanego. Oto, jakich może oczekiwać ubezpieczyciel:

• instalacji gazowej i wentylacji – raz na 12 miesięcy;
• instalacji elektrycznej wraz z piorunochronami – co 5 lat;
• czyszczenie przewodu kominowego – co 3 miesiące w przypadku paliwa stałego, a co 6 miesięcy płynnego lub gazowego;
• drożność przewodu kominowego – co 12 miesięcy;
• generalny przegląd stanu technicznego domu i instalacji – co 5 lat.

Koniecznie sprawdź szczegóły. Jeśli nie będziesz się trzymać ustalonych zasad, możesz uzyskać niższe odszkodowanie, a nawet towarzystwo odmówi wypłaty.

 

 

[1] https://piu.org.pl/wp-content/uploads/2023/03/PIU_raport-wplyw-ubepieczen-na-polska-gospodarke-2022.pdf

[2] https://www.gov.pl/web/kgpsp/interwencje-podsumowanie-2022

[3] https://pap-mediaroom.pl/biznes-i-finanse/docenisz-gdy-wycenisz-czy-polacy-sa-niedoubezpieczeni

---